Банк не вправе списывать денежные средства со счета клиента в бесспорном порядке, основываясь только на положениях закона
Постановление Президиума ВАС РФ от 19.07.2011 № 1930/11
Ситуация
Между банком (ответчиком) и клиентом (истцом) заключен договор банковского счета. Согласно этому договору списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается в случаях, установленных законом, а также на основании инкассовых поручений кредиторов при условии, что клиент предоставит банку письменное заявление, указав в нем сведения о кредиторах, имеющих право давать такие поручения, и об обязательствах, по которым будут производиться платежи.
Банк в бесспорном порядке списал с расчетного счета истца денежные средства на основании трех инкассовых поручений по договору лизинга, выставленных организацией, являющейся клиентом этого же банка.
Позиция истца
Истец не состоит в договорных отношениях с организацией, которая выставила инкассовые поручения, в том числе по поводу лизинга. Поэтому банк обязан возвратить денежные средства, неправомерно списанные с его расчетного счета, и уплатить законную неустойку.
Позиция ответчика
Инкассовые поручения организации оформлены надлежащим образом: в поле "назначение платежа" стоит ссылка на договор лизинга и п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.1998 № 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)", которым предусмотрено право списания задолженности без распоряжения клиента.
Позиция суда
Если лизингополучатель не перечислил лизинговые платежи более двух раз подряд по истечении установленного договором срока, их можно списать с его счета в бесспорном порядке. Для этого лизингодатель направляет в банк, в котором открыт счет лизингополучателя, распоряжение на списание со счета последнего суммы просроченных платежей (п. 1 ст. 13 Закона о лизинге). Это право взыскателя действует только при наличии между ним и плательщиком договорных обязательств по сделке лизинга.
По смыслу главы 45 ГК РФ банк обязан обеспечить эффективную защиту остатка денежных средств на счете клиента - плательщика, проявляя должную тщательность.
При расчетах инкассовыми поручениями плательщик обязан при заключении договора предоставить обслуживающему банку сведения о кредиторе (получателе средств), имеющем право выставлять инкассовые поручения на бесспорное списание средств, и об обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также об основном договоре (Положение о безналичных расчетах от 03.10.2002 № 2-П, утвержденное Банком России). Поэтому банк, получив инкассовое поручение, должен проверить наличие перечисленных сведений. Если они отсутствуют, банк не вправе производить оплату инкассового поручения.
В рассматриваемом случае банк ограничился проверкой того, имеют ли инкассовые поручения в поле "назначение платежа" ссылки на положения Закона о лизинге, и не запрашивал копию договора лизинга у плательщика. А это свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства по договору банковского счета и расчетам по инкассо.
Кроме того, светокопия договора лизинга, направленная в материалы дела по почте организацией, выставившей инкассовые поручения, не является надлежащим доказательством.
Рекомендации
При поступлении инкассового поручения банк обязан проверить, имеются ли у него сведения, предоставленные клиентом - плательщиком, о получателе средств (вправе ли он выставлять такие поручения), об обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право бесспорного списания). Если такие сведения отсутствуют, банк должен отказать в оплате инкассового поручения, даже если оно оформлено правильно. Если банк все же произвел списание, то клиент вправе оспорить его действия.
